中國資訊通信研究院主任工程師、金融科技負責人韓涵
在「2018中國金融科技產業峰會」上正式發佈了
《中國金融科技前沿技術發展趨勢及應用場景研究報告》
報告中詳細講解了人工智能、區塊鏈、雲計算、大數據等四大技術發展趨勢
及在金融行業的落地應用方案
且預測了金融科技未來七大發展趨勢：
- 雲計算應用進入深水區 將更加關注安全穩定與風險防控
- 大數據應用走向跨界融合 標準與規範是未來發展關鍵
- 人工智能應用加速發展 從計算向感知與認知的高階演進
- 區塊鏈從概念走嚮應用 前景廣闊但仍面臨多重制約
- 監管科技正得到更多關注 將成為金融科技新應用爆發點
- 行業應用需求不斷擴展，將反向驅動金融科技持續創新發展
- 新一代信息技術形成融合生態，推動金融科技發展進入新階段
01
四大技術悄然改變金融行業
隨著雲計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術在金融行業的深入應用
科技對於金融的作用被不斷強化 創新性的金融解決方案層出不窮
影響著金融科技發展進入新階段
其中 雲計算技術能夠為金融機構提供統一平台
有效整合金融結構的多個信息系統 消除資訊孤島
在充分考慮信息安全、監管合規、數據隔離和中立性等要求的情況下
為機構處理突發業務需求、部署業務快速上線 實現業務創新改革提供有力支持
大數據技術為金融業帶來大量數據種類和格式豐富、不同領域的大量數據
而基於大數據的分析能夠從中提取有價值的資訊
為精確評估、預測以及產品和模式創新、提高經營效率提供了新手段
人工智能能夠替代人類的重複性工作 提升工作效率與用戶體驗
並拓展銷售與服務能力 廣泛運用於客服、智能投顧等方面
區塊鏈技術能夠有效節約金融機構間清算成本 提升交易處理效率 增強數據安全性
02
金融科技七大發展趨勢
隨著金融與科技的不斷融合 金融科技前沿技術應用將出現七大發展趨勢：
（一）雲計算應用進入深水區 將更加關注安全穩定與風險防控
雲計算技術發展已經進入成熟期
金融雲的應用也正在向更加核心和關鍵的「深水區」邁進
據中國資訊通信研究院的研究調查
已有過半數的金融機構使用OpenStack等開源雲計算技術
而金融行業的業務特性決定了其對於雲計算應用的穩定性、安全性
和業務連續性有更加嚴格的要求
金融企業在未來雲計算的應用過程中 將更加需要建立完善的災難備份和災難恢復體系
同時
專門針對雲計算技術應用風險管理的「雲保險」業務也正處於快速發展階段
金融行業將會是重要的需求方
（二）大數據應用走向跨界融合 標準與規範是未來發展關鍵
金融行業數據資源豐富 而且業務發展對數據依賴程度高
大數據技術在金融領域的應用起步早、發展快 已經成為金融行業的基礎能力
當前 金融行業的大數據應用已經非常普遍和成熟 也取得了較為顯著的應用成效
從發展趨勢來看
一方面金融大數據與其他跨領域數據的融合應用不斷強化
金融機構將可以通過數據融合 促使金融機構的營銷和風控等服務更加精準
同時 跨行業數據的融合與應用
也會使金融行業得以設計出更多的基於場景的金融產品 與其他行業進行更深入的融合
另一方面
適應和滿足金融行業屬性的大數據技術標準和應用規範
將越來越成為金融大數據應用拓展的關鍵點
建立與完善金融大數據的技術標準和應用規範
是推動金融大數據進一步發展應用的重要保障
（三）人工智能應用加速發展 從計算向感知與認知的高階演進
人工智能一般分為計算智能、感知智能和認知智能三個層次
從目前人工智能在金融領域的應用趨勢來看
計算智能通過與大數據技術的結合應用 已經覆蓋幾乎所有的金融應用場景
在感知智能層面
以人臉識別和語音識別為代表的生物智能技術也已經在金融領域廣泛應用
未來可以預見 其在金融領域的應用場景也將呈現快速增長態勢
認知智能是當前人工智能技術領域最為前線和火熱的領域
它引領了本輪人工智能技術的發展潮流
從應用領域來看
智能風控、智能投顧和智能投研等應用場景
是人工智能在金融行業應用最具潛力的領域 也是技術要求最高、應用難度最大的領域
在未來必將成為人工智能應用的核心方向
（四）區塊鏈從概念走嚮應用 前景廣闊但仍面臨多重制約
區塊鏈技術近年來一直受到廣泛關注
其技術公開、不可篡改和去中心化的技術屬性
擁有在金融領域應用的先天優勢 具備改變金融基礎服務模式的巨大潛力
當前 區塊鏈技術在金融領域的應用正在逐步落地
多家金融機構已經逐步開始採用區塊鏈技術
實現在跨境支付、智能合約和徵信管理等多個業務領域的應用
但是 目前無論是區塊鏈技術本身 還是國家政策法規條件 都仍然存在著較為突出的問題
制約了區塊鏈技術的廣泛應用
同時
目前規範金融市場和金融業務的法律框架是根據目前的金融市場結構設計的
區塊鏈技術的部分構成要素的法律基礎仍存在空白
可以預見
在短期內區塊鏈在金融領域的應用仍是探索為主
大規模廣泛應用的實現仍然需要較長的時間週期
（五）監管科技正得到更多關注 將成為金融科技新應用爆發點
國家高度重視金融風險防控和安全監管
十九大報告明確指出要「健全金融監管體系 守住不發生系統性金融風險的底線」
隨著金融科技的廣泛應用
金融產業生態發生深刻變革 以互聯網金融為代表的金融服務模式創新層出不窮
傳統模式下事後的、手動的、基於傳統結構性數據的監管範式
已不能滿足金融科技新業態的監管需求
以降低合規成本、有效防範金融風險為目標的監管科技(Regtech)
正在成為金融科技的重要組成部分
利用監管科技
一方面金融監管機構能夠更加精準、快捷和高效的完成合規性審核
減少人力支出 實現對於金融市場變化的實時把控
進行監管政策和風險防範的動態匹配調整
另一方面金融從業機構能夠無縫對接監管政策 及時自測與核查經營行為
完成風險的主動識別與控制 有效降低合規成本 增強合規能力
可以預見
未來1-3年監管科技將依託於監管機構的管理需求和從業結構的合規需求
進入快速發展階段 成為金融科技應用的爆發點
（六）行業應用需求不斷擴展 將反向驅動金融科技持續創新發展
技術滿足需求的同時 也將在需求的驅動下不断發展創新
金融科技應用在推動金融行業轉型發展的同時
金融業務發展變革也在不斷衍生出新的技術應用需求
將實現對金融科技創新發展的反向驅動
這種驅動可以從發展和監管兩條主線上得到顯著體現：
一 是發展層面
新技術應用推動金融行業向普惠金融、小微金融和智能金融等方向轉型發展
而新金融模式又衍生出在營銷、風控和客服等多個領域的一系列新需求
要求新的技術創新來滿足
二 是監管層面
互聯網與金融的結合帶來了一系列創新的金融業務模式
但同時互聯網金融業務的快速發展也帶來了一系列的監管問題
同樣對金融監管提出了新的要求 需要監管科技創新來實現和支撐
從未來的發展趨勢看
隨著金融與科技的結合更加緊密 技術與需求相互驅動作用將更加明顯
金融科技的技術創新與應用發展將有望進入更加良性的循環互動階段
（七）新一代信息技術形成融合生態 推動金融科技發展進入新階段
雲計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術並非彼此孤立
而是相互關聯、相輔相成、相互促進的
• 大數據是基礎資源
• 雲計算是基礎設施
• 人工智能依託於雲計算和大數據 推動金融科技發展走向智能化時代
• 區塊鏈為金融業務基礎架構和交易機制的變革創造了條件
它的實現離不開數據資源和計算分析能力的支撐
從未來發展趨勢看
雲計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術
在實際應用過程變得越來越緊密 彼此的技術邊界在不斷削弱
未來的技術創新將越來越多的集中在技術交叉和融合區域
尤其是在金融行業的具體應用落地方面
金融雲和金融大數據平台一般都是集中一體化建設
人工智能的相關應用也會依託集中化平台來部署實現
新一代資訊技術的發展正在形成融合生態 並且推動著金融科技發展進入新階段
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