在我們的生活中 其實「個人的財務管理」一直是個非常重要的議題
我們常聽過來人講理財、理財
確實 理財能力若是低落 那還真的是直接影響人生
通常思想成熟的人都會開始去了解 「如何理財」
不過可惜的是 自我理財如此的重要 卻是可以著實地把他歸類為「學校沒教的事」
因此 有了理財觀念早已不值得慶祝
重要的是對理財的認知
若缺乏這部分的認知 也許你就要擔心是否為自己的生涯做出錯誤的選擇了
首先要和大家分享一個非常簡單的「個人的系統化管錢概念」
讓各位遠離可能出現的財務問題及風險
這其中包含兩個公式：
公式一：（A）每月收入-（B）生活必須費用-（C）負債償還=（D）可支配所得
公式二：（D）可支配所得+（E）被動收益-（F）購買奢侈品=（G）每月可投資金額
基礎：定義及用法
（A）每月收入
這裡指的是「主動透過工作所獲得的進帳」
比方說你是上班族，你的薪水是屬於（A）
你是自雇者，你接案的收入也是屬於（A）
你是講師，你的講課鐘點費
你是作家，你的稿費
你是計程車司機，你開車的收入等等
（A）可能是固定的定值（如上班族的薪水） 也可能是不固定的（如接案的費用）
固不固定其實沒關係
總之就「保守地」抓個平均值即可（這是給你自己分析用的，所以請保守計算）
如果真的每月的變動幅度很大
也可以透過分析後面幾個項目來反推自己每月的（A）到底該要多少才足夠
或是以此來計算自己該準備多少的生活準備金 來面對收入不足的月份
（B）生活必須費用
這裡指的是你維持生活的必要開支
比方說，房租、水電費、食物、衣著打扮、化妝品、交通費、娛樂費等
取個大概值即可
每一項都先列出你覺得合理合宜的數值 這樣才具有分析的意義
你也許會發現合理的生活水平比收入高很多
這也讓自己清楚知道中短期努力的目標該是多少
（B）的某些項目 如化妝品
雖然不是每個月都買
但可以抓一個定額（如一年$5,000）來攤算到每個月份（如$5,000/12）
（C）負債償還
這裡指的是你必須每月償還的負債
可能是學貸、信用貸款、家中負債、或是你信用卡沒能還完的循環利息
如果沒有 當然最好 就是$0
（D）可支配所得
計算完（A）（B）（C）後 你會得出每月結餘
也就是每個月「你可以額外可以支配的所得」
原則上 這數字應該要越大越好
而且 應該從此之後每月計算 來了解自己（D）的趨勢變化
趨勢下降 那就檢討一下發生了甚麼事情
這才是「主動理財」的態度
（E）被動收益
這指的是你當月「就算沒有工作」也有收益的事項
比方說銀行的利息、投資的收益、股息、債券利息、租金等收入
但買了金融商品（如股票）所漲價的部分不要算入
因為這個月漲 不表示下個月漲
但你若買了特定股票 今年收到3元的股息
雖然明年可能調低或調高 卻是可以算入被動收益
只是你得定期檢視一下 自己被動收益的狀況及變化
（F）奢侈品
我們大家總會有些想買的好東西
這跟（B）的差異在於
（B）是每個月的必須生活開支
而（F）則是如相機、包包、遊戲、手錶之類的高價且非必要的東西
（G）每月可投資金額
最後算出的 是你每月真正的結餘
當你還年輕時 這個結餘要想辦法做「最有效」的利用
所以我把這結餘稱為「每月可投資金額」
進階：調整與應用
當你將自身狀況盤點過一遍後 就能套入此兩個公式中
找出你該強化或是深度思考之處 但要思考什麼呢？比方說：
1.如果你的可支配所得（D）很低 先看是不是負債償還（C）太高了
（C）太高如果是因為學貸或是過去的欠債
那請先用力把這部分以最短的時間降到最低
因為欠債通常有利息 也讓你手上更沒有資源做進一步的投資
如果（C）太高是因為卡債之類的消費習慣 請盡快優先還債
同時檢討自己在（G）部分的消費習慣
有慾望沒問題 但最好幫自己做個奢侈品的採買計畫
把這些開支平攤出去（如一月配眼鏡、二月換冰箱、四月買包包等）
而非只是一發現優惠 就勉強自己舉債刷下去
另外 也別讓自己的現金流卡太緊 手上務必有些存款
畢竟生活中還是會有一些意外（如生病、或丟了工作） 或是紅白帖之類的開支
2.如果可支配所得（D）很低 但負債償還（C）也很低時
這時候你該「優先思考」的是
自己還有沒有辦法多投入一些時間或是金錢 做出能增加每月收入（A）的事情上
如上課、讀書、學新技能、或把既有工作的熟練度磨強一些
或是若行有餘力 也思考一下是否還能從事一些副業
如寫作、畫圖、做甜點、網拍之類
這時代其實很難一輩子當領薪水的上班族
越年輕的時候讓自己習慣不仰賴薪水 這也能讓你長期的人生自由度提升
不去思考開源
而只是一味去降低生活必須費用（B）大多時候並不值得
一來能減的幅度有限
二來若你把可以提升自己的時間
都花在找折價券、走三個小時的路上班、或排隊買便宜的東西上
長期而言 對你增加的（D）終究有限
人要有野心 要去想「該怎麼才能讓自己能過最起碼（B）所列出的合宜生活！」
但是 這建議也不是要你從此過度奢侈
比方說明明月薪30K還天天計程車上下班
但如果你已經不是過度鋪張浪費的人 只是偶爾喝喝拿鐵
這樣的慾望 反而能讓你有不斷想提升自己的動機
努力的動機 跟慾望還有野心終究是連動的
若是每天辛苦工作 卻總沒有自我犒賞 相信你很快就會崩潰的
3.至於每月可投資金額（G）太低時
一種是過去以來 慾望都太高無法節制（F太高）
建議盡量不要讓自己把（D）都花在對未來沒幫助的奢侈品（F）上
畢竟你的將來仰賴的不是（F）而是（A）、（E）
但（A）、（E）要能拉高
你其實需要（G） 並把（G）投到對這兩項有幫助的事物上
4.（G）太低還有一個根源 往往就是（A）太低了
你若還很年輕 你該優先思考的是怎麼提升（A）
比方說前面提到的 買書、上課、學技能
因為這時候你（G）很可能很低 甚至連生活必需都得很摳才能過活
所以擠出錢來做能累積（A）的事情 是最能有回報的
舉例而言 你若只有25K 學個實用的技能 可能過一兩年就跳30K 這是很高的成長比例
5.我拿少少的薪資去學投資不行嗎？
學投資當然也可以 可是你（G）很少 表示你本金也很少
假設每個月（G）只剩$3,000 存一年也不過$36,000
除非你本來就是金融投機上的奇才
不然只是以利息收益為主的投資策略 你的獲利是有限的
最後就只是讓自己長期處在一個困局中
別忘了 時間是你的朋友也是敵人
你若沒盡早把自己拉入一個有餘裕的位置 隨著年齡增長你的自由度其實是會下降的
6.不要無限制的投入工作
當你（A）逐步提升了 你的（G）開始寬裕了
就請確實學些投資相關的知識
原因在於賣時間與體力的（A）很快會有天花板
此外 隨著年齡增加 你也不可能無限制地讓自己投入工作中
所以當有（G）餘額的 就該放在可以增加（E）的資產上
只是投資知識需要花時間
也可能需要有可以虧損不會立刻影響生活的本金
所以不要太急著想把錢投入（E）
但也可以先學學投資理財的知識 等到你累積一些本金後 就可以慢慢增加（E）的比重
持續維持個長期 基本上就能走入財務的正循環
7.被動收益該如何拿捏？ 我很忙 可以交由人代操嗎？
關於（E）請盡量自己學
若是把錢交給別人 又期望它能無限增值這期待本身是不太合邏輯的
會把你的錢認真當一回事的終究只有你自己
雖然投資是個需要長時間鑽研 而且很難精通的遊戲
但不踏出第一步 就永遠不會懂
25歲的你 其實還有大把時間可以學習
最少買些入門書 了解一下各類投資工具到底甚麼是甚麼吧
其實不只投資 人生很多事情最終都只能仰賴自己
請別太輕忽了人生的艱難哇！
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主圖 Photo by Dmitry Ratushny on Unsplash/ 文章來源 商周
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